保険の見直し・加入はいつ必要？タイミングや見直す項目・注意点を解説！

2024/05/30

将来に備えて加入する保険。しかし、一度加入したら終わりではありません。ライフステージの変化や家族構成の変更、収入状況の変化など、様々な要因により保険の見直しが必要になってきます。

保険の見直しは、より良い保障内容や保険料の見直しにつながる一方で、いくつかの注意点も存在します。見直しのタイミングを誤ったり、必要な確認を怠ったりすると、かえってデメリットが生じる可能性もあります。

そこで今回は、保険の見直し時に気をつけるべきポイントについて、具体的に解説していきます。これらの注意点を把握しておくことで、より安全で効果的な保険の見直しが可能になります。

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保険の見直しはなぜ必要？メリットはあるの？

保険の見直しは、ライフステージの変化に合わせて保障内容を最適化し、無駄のない保険料で必要な保障を確保するために重要です。時代とともに保険商品は進化し、新しい特約や保障が追加されています。以前加入した保険が現在のニーズに合っていない可能性もあるため、定期的な見直しが推奨されています。

保険見直しの主なメリットには以下のようなものがあります。まず、ライフスタイルの変化に応じた最適な保障を得られることです。また、保険料の見直しにより家計の負担を軽減できる可能性があります。さらに、新しい保険商品に乗り換えることで、より充実した保障内容を確保できることもあります。

保険の見直し・加入のタイミング【年齢・ライフイベント別】

人生の節目には、保険の見直しが必要不可欠です。年齢やライフイベントに応じて、必要な保障は大きく変化していきます。それぞれの時期に適した保険の見直しのポイントをご紹介します。

それぞれのライフステージで必要な保障は異なります。定期的な見直しを行うことで、常に最適な保障を維持しましょう。

1. 20代、就職・親から独立したとき

社会人としての第一歩を踏み出すこの時期は、自身の生活を守るための保障が必要になります。学生時代の保険では保障が不十分な場合が多いため、特に医療保険や傷害保険の見直しが重要です。社会人になると収入が増える一方で、責任も増すため、万が一の際の保障を考える必要があります。

2. 20代~30代、結婚したとき

結婚は、一人の生活から二人の生活を守る保障設計への転換点です。配偶者の扶養を考慮した生命保険や、将来の子育てを見据えた医療保険の見直しが必要です。特に、主たる収入者が万が一の際に、残された配偶者の生活を支えるための死亡保障は重要な検討項目です。

3. 20代~30代、妊娠、出産したとき

出産を控えたご家族は出産にかかる費用の補助や、母子の健康を守る保障を確認しましょう。その上で医療保険の見直しは慎重な検討が必要です。妊娠中の医療保険契約は異常妊娠や異常分娩が保障対象外（不担保）になる場合があります。また、他に、子どもの将来の教育資金準備のための学資保険や、家族の生活を守るための死亡保障も重要な要素となります。

30代~40代、住宅を購入したとき

マイホーム購入に伴う住宅ローンの返済を確実にするため、収入保障保険の見直しは特に重要です。また、住宅を守るための火災保険など、新たな保障の必要性も出てきます。ローン返済と家族の生活を両立できる保障設計を心がけましょう。

▼学資保険の選び方はこちらから

住宅購入時は、大きな住宅ローンを抱えることで保障の見直しが不可欠です。住宅ローン返済期間中の万が一に備え、団体信用生命保険、または収入保障保険への加入や、住宅と家財を守る火災保険の加入が必要となります。また、ローン残債に応じた死亡保障の設定や、長期の返済期間を考慮し、病気やケガの治療費に備える医療保障も重要なポイントです。

5. 30代~40代、健康状態が気になり始めた時

この年代になると、生活習慣病のリスクが高まってきます。医療保険や介護保険の見直しを行い、将来の医療費や介護費用への備えを強化することが大切です。特に、三大疾病への保障や先進医療特約の検討も重要なポイントとなります。

がんに罹るリスクは年齢と共に上昇し、40代で死因の第一位を占めています。

▼がん保険加入・見直しのタイミングはこちらから

6. 50代~60代、子どもが独立したとき

子どもの独立により、家族構成が変化するこの時期は、保障の見直しのタイミングです。教育費用の負担が減少する一方で、老後の医療費や介護費用への備えを強化する必要があります。死亡保障は縮小し、代わりに医療・介護保障を充実させることを検討しましょう。

7. 60代、定年退職した時

退職後は収入が年金中心となるため、保障内容の大きな見直しが必要です。特に死亡保障は大幅に見直し、老後の生活を支える医療保障や介護保障を中心とした保険設計に切り替えることが重要です。また、介護や終身医療保険など、一生涯の保障を検討する時期でもあります。

その他の見直しのタイミング

ライフイベント以外にも、保険の見直しが必要なタイミングがあります。以下の機会を逃さず、保障内容の確認と見直しを検討しましょう。

1. 保険の契約更新のお知らせが届いたとき

契約更新の通知は、保険の見直しの重要な機会です。現在の保障内容が適切かどうかを見直し、新しい保険商品への切り替えを検討するタイミングです。保険商品は常に進化しており、同じ保障内容でもより安い保険料で加入できる可能性があります。

2. 誕生日を迎える前

保険料は年齢によって変動することが多く、誕生日前に加入することで、より有利な条件での契約については早めの見直しが必要です。加入を検討している方は、誕生日の2～3ヶ月前から準備を始めることをお勧めします。

3. 保険料が家計の負担になっているとき

毎月の保険料支払いが家計を圧迫していると感じたら、見直しのサインです。保障内容を精査し、不要な特約や重複する保障がないか確認しましょう。必要な保障は維持しながら、保険料の見直しを行うことで、家計の負担を軽減できる可能性があります。保険の見直しは、保障と保険料のバランスを取ることが重要です。

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保険の見直し時の確認項目

保険の見直しを行う際は、以下の項目を丁寧にチェックすることで、より適切な保障内容へと見直すことができます。それぞれの項目について、現在の状況と将来のニーズを照らし合わせながら確認していきましょう。

1. 保険の種類・保障内容について

加入している保険の種類と保障内容を総合的に確認することが重要です。生命保険、医療保険、がん保険、介護保険など、それぞれの保険がカバーする範囲を把握し、必要な保障が不足していないか、あるいは重複していないかをチェックします。

特に注意したいのは、契約時から追加された新しい特約や保障内容です。保険商品は年々進化しており、より充実した保障が同じ保険料、あるいはより安い保険料で受けられる可能性があります。また、現在の生活スタイルやリスクに合わせて、保障内容の組み換えを検討することも大切です。

2. 保険（保障）期間

保険期間が自身のニーズに合っているかを確認します。終身保険か定期保険か、また保険期間の長さは適切かどうかを見直します。特に、住宅ローンの返済期間や、お子様の独立時期などを考慮して、必要な期間の保障を確保することが重要です。

3. 保険料

現在支払っている保険料が適正価格かどうかを確認します。同じような保障内容でも、保険会社によって保険料は大きく異なることがあります。複数の保険会社の商品を比較検討することで、より経済的な選択ができる可能性があります。また、特約の見直しや保障額の調整により、保険料の削減が可能な場合もあります。

4. 保険金額

保障額が現在の生活水準や将来の必要額に見合っているかを確認します。特に死亡保障額は、収入状況や負債額、扶養家族の状況によって適切な金額が変動します。必要以上の保障は保険料の無駄になりますが、保障額が不足していると、万が一の際に十分な保障が受けられない可能性があります。

5. 保険料の払込方法

月払い、年払い、半年払い、一時払いなど、保険料の支払方法による違いを確認します。年払いや半年払いを選択すると、月払いと比べて保険料が割引になることがあります。また、クレジットカード払いや口座振替など、支払手段の選択肢も確認しましょう。収入の状況や家計の管理方法に合わせて、最適な払込方法を選択することで、家計の負担を軽減できる可能性があります。

6. 保険金受取人

保険金受取人の設定が現在の家族構成に適しているかを確認します。結婚、離婚、子どもの誕生など、家族構成の変化に応じて見直しが必要になることがあります。また、受取人の連絡先情報が最新のものになっているかも確認しましょう。

保険の見直しは、これらの項目を総合的に検討することで、より良い保障内容へと改善することができます。見直しにあたっては、保険の専門家である私たちに相談することで、客観的な視点からアドバイスを受けることができます。定期的な見直しを行うことで、常に最適な保障を維持することができます。

保険の見直し時の注意点

保険の見直しを検討する際は、以下の注意点をしっかりと理解しておくことが重要です。慎重に進めることで、見直しに伴うリスクを最小限に抑えることができます。

1.新たな保険に加入してから解約する

既存の保険を解約する前に、必ず新しい保険への加入を確実にしましょう。特に医療保険は、一度解約してしまうと健康状態によっては再加入が難しくなる可能性があります。保険の空白期間を作らないよう、新旧の保険の切り替えは慎重に行うことが大切です。

2. 健康状態によっては入れない場合がある

年齢や健康状態によっては、新しい保険への加入が制限されたり、保険料が割増になったりする場合があります。特に持病がある場合や、最近治療を受けた病歴がある場合は、加入を制限される可能性が高くなります。既存の保険を安易に解約せず、新規加入の可否を事前に確認することが重要です。

3. 元本割れのリスクがあることを心得る

貯蓄性の高い保険商品は、解約時に元本割れするリスクがあります。特に加入後間もない時期の解約は、解約返戻金が払込保険料を大きく下回ることがあります。保険の見直しを検討する際は、解約返戻金の金額を必ず確認しましょう。

4. 免責期間がある保険商品もある

新規加入する保険によっては、がん保険など、保障が開始されるまでに一定の免責期間が設けられている保険商品があります。この期間中は保障を受けられないため、既存の保険との切り替えタイミングには特に注意が必要です。免責期間の長さは保険商品によって異なるため、契約前に必ず確認しましょう。

保険の見直しは誰に相談すればいい？

保険の見直しは、ライフプランや家族構成、収入状況など、多くの要素を総合的に判断する必要があります。また、保険商品は年々進化しており、各社から様々な特徴を持つ新商品が登場しています。そのため、個人で最適な保険を選ぶことは非常に難しいのが現状です。

保険の見直しには、以下のような専門的な知識と経験が必要とされます：

• 各保険会社の商品特性の理解
• 保障内容の詳細な比較分析
• 契約における重要事項の確認
• 将来のリスク分析
• 家計の収支バランスを考慮した提案
• 税制面での優遇措置の活用

このような専門性の高い判断が求められるため、保険の見直しを検討する際は、中立的な立場で総合的なアドバイスを提供できる保険の専門家に相談することをお勧めします。特に、複数の保険会社の商品を比較検討できる保険ショップは、お客様の状況に応じた最適な保険プランを提案することができます。

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保険の見直しは、ご自身やご家族の将来に関わる重要な決断です。気になることは些細なことでも構いませんので、お気軽にほけんの110番までご相談ください。

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